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20 万亚男 • 2019-07-16 17:00:10  来源:澳门新濠天地官方赌场产业研究院 E1712G0

开放银行是一种平台化商业模式,利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务信息的安全方式。这一商业模式的兴起使得我国传统银行的银行业务从集中模式逐渐转变为协作模式,将其封闭的业务逐步进化为场景服务。我国开放银行发展起步较晚,中国银行在2012年才提出开放平台的概念,但最早设立开放银行的银行为浦发银行的“API无界开放银行”,其完全以开放银行的理念来布局业务。国内各大银行除了在本部设立开放银行之外,还通过旗下的金融科技子公司来进行相关的开放银行服务。

开放银行使银行业务从集中模式转变为协作模式

开放银行是一种平台化商业模式,以API(应用程序编程接口)技术为手段,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造新的价值,构建新的核心能力。

开放银行的概念最早由英国和欧盟提出,2007年面世的Facebook Platform是第一个被广泛使用的开放平台。国内开放银行发展起步较晚,中国银行在2012年才提出开放平台的概念。

目前,国内传统银行要想建立开放平台,需符合三项标准:

图表1:开放银行需符合的3项标准

开放银行的本质是合作而不是交易,所以客户群体相比传统业务更趋复杂,应该从合作模式中的共享要素角度进行划分。例如,单纯需要银行提供服务并付费的是一般商业客户,这种客户往往是一些大型互联网企业,为了完善自身业务生态或者平台,进行服务和数据资产采购。也有的客户主要采用业务和数据共享模式,主要是一些垂直领域的专业平台。合作双方通过功能结合进行产品创新或者改进,进而在业务增量中进行分润或者资源共享。此外还有一些客户主要利用银行免费提供的开放服务,同时搜寻市场上其他资源进行组合创新,主要是一些创新企业和个人开发者。对于这部分客户,银行可以进行类似创新孵化器的业务支持,充分利用小型企业灵活进取的特征,打造银行外延创新体系。

图表2:预计产生4类新的消费行为

浦发银行最早设立开放银行

一般认为我国最先设立的开放银行是浦发银行的“API无界开放银行”,其完全以开放银行的理念来布局业务,而且其“一流的数字生态银行”的发展战略就是开放银行的理念,其将金融科技的发展内嵌到“开放银行”的发展框架中。而比如建行、招行其自身在金融科技上就有持续的发展,后来在2018年左右,开放银行理念出现后,各家银行才将其引入到自身的金融科技发展展略和方案中来,相当于是开放银行内嵌入金融科技的发展框架中。

图表3:2016-2018年我国典型的开放银行的实践

目前,国内越来越多的领先银行与金融科技公司也渐渐开始开放银行模式,中国的开放银行以功能开放为主,是市场驱动银行的自发行为,也是银行面对新的发展形势、积极开拓市场的有力探索,但监管上仍处于标准制定阶段。与英国、欧盟等一些开放银行先行者相比,国内的开放银行实践还存在一些不足,集中体现在开放银行战略不清晰、忽视外部金融科技创新力量、组织机制不敏捷等问题。我国的开放银行探索仍然是银行业务边缘地带“自下而上”的实践,并没有涉及监管核心问题,如真正进行系统性变革,则亟需监管规则与标准的落地。

图表4:2018年我国主要银行科技人员数量及占比分析(单位:人,%)

金融科技子公司成为开放银行理念的另外一种实践

以商业银行为主的各家银行经过近几年来在金融科技方面的布局,均培养起自身的金融科技优势。银行系金融科技子公司在为母公司提供技术服务的基础上,整合母公司所积累的技术、业务、资源、经验优势,以市场化运行机制为平台,向金融同业机构、民营企业、小微企业提供技术外包服务。其中开放平台输出模式为主要技术输出方式之一。

银行系金融科技公司通过Open API或SDK等技术搭建开放平台,将部分科技组件在平台上提供,便于中小型企业随需使用,从而弥补中小企业资源受限的短板,帮助其对接上层商业生态,节省巨大的成本。此模式最大的特点在于客户可按需调用API模块,实现定制化技术输出。同时,金融科技子公司也能有效切入到合作方的场景中,同步引入合作方的能力和服务,达到快速实现开放银行的战略。

图表5:目前我国已组建金融科技子公司的上市银行分析

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